Agust Flygenring - semsagt.net

Skyldbreyting R-lána hjá LÍN

Unnur var að velta fyrir sér á síðunni sinni hvort það borgi sig að skuldbreyta R-lánum hjá LÍN (fresturinn rennur út á morgun!). Ég hafði einmitt verið að velta þessu fyrir mér og ákvað að skoða hverju þetta munaði nú á endanum. Mér rann því blóðið til skyldunnar að svara þessu.

Sem háæruverðugur viðskiptafræðingur og krónískur endurskoðandi verð ég að svara þessu.

Ég henti þessu aðeins upp í Excel að gamni og skv. grófri áætlun (köllum dæmið "Heimspekideildardömuna" þar sem það var gert m.v. eina slíka) sýnist mér að það muni fyrir manneskju með 1,5 m. í lán og tekjur upp á 200 þús. á mán. u.þ.b. 50 þús. krónum á heildina litið.

Annað dæmi leiðir í ljós (köllum þennan "viðskiptafræðimenntaða millistjórnandann") að m.v. 1,5 m. lán en árstekjur upp á 4 m. (333 p.mán) þá græðir greyið ekki nema 30 þús. á skuldbreytingunni.

Í báðum dæmum er gert ráð fyrir 3% verðtryggðum vöxtum sem að mismunurinn er að sjálfsögðu lagður inn á :)

Ef við segjum hinsvegar sem svo að munurinn á afborgununum sé notaður til að minnka yfirdráttinn (12% þegar verðbólga hefur verið frádregin) væri millistjórnendagreyið að spara sér 95 þús. kall en heimspekidaman 110 þús. En í þessu dæmi erum við farin að reisa okkur skýjaborgir, þannig þetta er meira útúrdúr.

Án allra Excel-útreikninga er hægt að færa "stærðfræðilegri" rök fyrir þessu. Vextir af lánunum er 1% plús verðtrygging. Innlánsvextir banka eru hinsvegar 3-3,5% af verðtryggðum bókum. Því mætti segja (3+X)-(1+X)=2,25 þar sem X táknar verðbólgu sem er auðvitað sú sama hvort þú skuldar eða átt peninga. Vaxtamunurinn er því hagstæður fyrir þig í þessu tilfelli. Nema auðvitað að þú gerir ekkert með peninginn sem eftir verður, hann verður að "spara" þér meira en 1%. Auðveldast væri að leggja mismuninn inn á bók og nota þetta sem tækifæri til "ókeypis" sparnaðar :)

Stutta svarið er semsagt: Já, skuldbreyttu ;)

Þangað til einhver leiðréttir mig stend ég við þetta. Ég ætla a.m.k. að skuldbreyta mínu láni af ofangreindum ástæðum.
Agust skrifaði 29.06.05 00:07

Flokkun: Viðskipti